Berufsunfähigkeit: Anspruch, Ursachen und Berufsunfähigkeitsrente beantragen

Berufsunfähigkeit - Anspruch, Ursachen & Berufsunfähigkeitsrente beantragen

Eine Berufsunfähigkeit kann erhebliche wirtschaftliche Folgen haben. Wer seinen bisherigen Beruf aus gesundheitlichen Gründen dauerhaft nicht mehr oder nur noch eingeschränkt ausüben kann, verliert möglicherweise einen wesentlichen Teil des laufenden Einkommens. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung soll dieses Risiko durch die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente und regelmäßig auch durch eine Beitragsbefreiung absichern. 

Ob ein Leistungsanspruch besteht, hängt jedoch nicht allein von einer Diagnose ab. Entscheidend sind die konkreten gesundheitlichen Einschränkungen, die zuletzt in gesunden Tagen tatsächlich ausgeübte berufliche Tätigkeit sowie die Bedingungen des jeweiligen Versicherungsvertrags. 

Wann ist man berufsunfähig?

Das Versicherungsvertragsgesetz definiert Berufsunfähigkeit als den Zustand, dass die versicherte Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf, wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann (§ 172 Abs. 2 VVG). 

Diese gesetzliche Regelung bildet das Leitbild. Maßgeblich bleiben jedoch die konkreten Allgemeinen und Besonderen Versicherungsbedingungen des Vertrags. Die Bedingungen der Versicherer sind nicht einheitlich; insbesondere Leistungsgrad, Prognosezeitraum, Verweisungsmöglichkeiten und Regelungen für Selbstständige können sich erheblich unterscheiden. 

Eine bloße Diagnose oder eine längere Arbeitsunfähigkeit begründet deshalb nicht automatisch Berufsunfähigkeit. Es kommt darauf an, ob die gesundheitlichen Einschränkungen die konkrete Berufsausübung in dem vertraglich vereinbarten Umfang beeinträchtigen. Die private Berufsunfähigkeit ist ein eigenständiger Rechtsbegriff und nicht mit der Arbeitsunfähigkeit oder der Erwerbsminderung im gesetzlichen Rentenrecht gleichzusetzen (BGH, Urt. v. 12.06.1996 – IV ZR 116/95, VersR 1996, 959). 

Die 50-Prozent-Grenze bei Berufsunfähigkeit

Viele Berufsunfähigkeitsversicherungen leisten, wenn die versicherte Person ihren Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Ob diese Schwelle gilt, ergibt sich aber ausschließlich aus den vereinbarten Versicherungsbedingungen. Versicherer können den Leistungsgrad grundsätzlich vertraglich festlegen (OLG Saarbrücken, Urt. v. 03.12.2014 – 5 U 17/14). 

Die Beurteilung ist keine bloße Rechnung nach Arbeitsstunden. Entscheidend ist eine wertende Betrachtung: Welche Tätigkeiten prägten den Beruf? In welchem zeitlichen Umfang fielen sie an? Welche körperlichen, geistigen oder psychischen Anforderungen waren mit ihnen verbunden? Können gerade prägende oder wesentliche Tätigkeiten nicht mehr ausgeübt werden, kann dies die bedingungsgemäße Berufsunfähigkeit begründen (OLG Koblenz, Urt. v. 27.03.2009 – 10 U 1367/07). 

Bei einem Geschäftsführer können etwa Führungsaufgaben, strategische Entscheidungen, Kundenkontakte, Reisetätigkeit und Personalverantwortung prägend sein. Bei einem Handwerker können dagegen körperliche Belastungen, Arbeiten in Zwangshaltungen, der Umgang mit Maschinen oder die Tätigkeit auf Baustellen im Vordergrund stehen. Die Berufsbezeichnung allein genügt daher nicht. 

Wie lange muss eine Berufsunfähigkeit bestehen?

Auch die voraussichtliche Dauer der Einschränkung richtet sich nach den Versicherungsbedingungen. Häufig enthalten Verträge eine Prognose von sechs Monaten oder eine sogenannte Rückschau- beziehungsweise Fiktionsregelung: War die versicherte Person über einen bestimmten Zeitraum ununterbrochen in dem erforderlichen Umfang berufsunfähig, gilt dieser Zustand unter den jeweiligen Vertragsvoraussetzungen als Berufsunfähigkeit. Andere Verträge verwenden abweichende Fristen oder verlangen eine andere Dauerprognose. 

Eine Leistung kann deshalb auch dann in Betracht kommen, wenn bereits bei Antragstellung medizinisch prognostizierbar ist, dass die bedingungsgemäße Einschränkung für den vertraglich festgelegten Zeitraum fortbestehen wird. Umgekehrt genügt eine vorübergehende Einschränkung nicht, wenn die vereinbarte Dauerprognose nicht erfüllt ist.

Anerkannte Krankheiten und häufige Ursachen

Es gibt keine allgemeingültige Liste von Krankheiten, die automatisch eine Berufsunfähigkeit begründen. Entscheidend ist stets, wie sich die Erkrankung im Einzelfall auf die konkrete berufliche Tätigkeit auswirkt. Die allgemeine Belastbarkeit oder Leistungsfähigkeit genügt als Maßstab nicht; erforderlich ist die Prüfung der Anforderungen des zuletzt ausgeübten Berufs (BGH, Urt. v. 30.09.1992 – IV ZR 227/91, BGHZ 119, 263). 

Psychische Erkrankungen und Berufsunfähigkeit

Psychische Erkrankungen können die berufliche Leistungsfähigkeit erheblich einschränken. Je nach Berufsbild können insbesondere Konzentrationsstörungen, Antriebsmangel, Erschöpfung, eine verminderte Stress- und Konfliktfähigkeit, Angstzustände oder Schlafstörungen relevant sein. Erforderlich ist jedoch eine nachvollziehbare Zuordnung der gesundheitlichen Einschränkungen zu den konkreten beruflichen Anforderungen; bei behaupteten psychischen Erkrankungen ist hierzu ein konkreter Vortrag erforderlich (OLG Dresden, Urt. v. 31.03.2026 – 4 U 755/25). 

Erkrankungen des Bewegungsapparates

Bandscheibenerkrankungen, chronische Schmerzen, Gelenkerkrankungen oder neurologische Beschwerden können insbesondere bei körperlich geprägten Berufen zur Berufsunfähigkeit führen. Ein bestimmter Befund genügt aber nicht für sich allein. Maßgeblich bleibt, welche beruflichen Tätigkeiten aus medizinischen Gründen nicht mehr, nicht mehr sicher oder nicht mehr in dem erforderlichen Umfang ausgeführt werden können. 

Chronische und neurologische Erkrankungen

Auch chronische und neurologische Erkrankungen, etwa Erkrankungen mit ausgeprägter Fatigue, Schmerzsyndromen oder kognitiven Einschränkungen, können eine Berufsunfähigkeit begründen. Die rechtliche Prüfung konzentriert sich auch hier nicht auf die Diagnosebezeichnung, sondern auf die tatsächlichen Auswirkungen auf die konkrete Berufsausübung.

Berufsunfähigkeitsrente beantragen: Wie läuft die Leistungsprüfung ab?

Wer eine Berufsunfähigkeitsrente beansprucht, muss den Eintritt der bedingungsgemäßen Berufsunfähigkeit darlegen und im Streitfall beweisen. Dazu genügt es nicht, nur den Berufstyp und die Arbeitszeit anzugeben. Erforderlich ist eine nachvollziehbare Beschreibung der einzelnen Tätigkeiten nach Art, Umfang und Häufigkeit sowie der jeweiligen beruflichen Anforderungen (BGH, Urt. v. 22.09.2004 – IV ZR 200/03, VersR 2005, 676). 

Eine sorgfältige Tätigkeitsbeschreibung dient nicht bloß der Formalität. Sie bildet die Grundlage dafür, dass medizinische Sachverständige beurteilen können, ob und in welchem Umfang die gesundheitlichen Einschränkungen die konkrete Berufsausübung beeinträchtigen. Dabei dürfen die Anforderungen an die Darstellung allerdings nicht überspannt werden; eine verständliche Beschreibung in Stichpunkten kann ausreichend sein, wenn sie ein klares Bild der Tätigkeit vermittelt (OLG Köln, Beschl. v. 04.05.2016 – 20 W 44/15). 

Typischerweise benötigt der Versicherer insbesondere: 

  • ärztliche Befunde, Berichte und Diagnosen, 
  • Angaben zu Behandlungen, behandelnden Ärzten und Therapien, 
  • eine konkrete Tätigkeitsbeschreibung für die Zeit vor Eintritt der gesundheitlichen Einschränkungen, 
  • eine Darstellung der Tätigkeiten, die krankheitsbedingt nicht mehr oder nur eingeschränkt möglich sind, 
  • bei Selbstständigen häufig weitere Informationen zu Betriebsabläufen, Mitarbeitern, Delegationsmöglichkeiten und wirtschaftlichen Verhältnissen. 

Wie prüft die Versicherung den Antrag?

Der Versicherer prüft die medizinische Situation, das konkrete Berufsbild und die vertraglichen Voraussetzungen. Dazu kann er weitere Unterlagen anfordern, behandelnde Ärzte – bei vorliegender Einwilligung – befragen und eigene medizinische Gutachten einholen. 

Daneben kann der Versicherer prüfen, ob bei Vertragsschluss die Gesundheitsfragen vollständig und richtig beantwortet wurden. Eine vorvertragliche Anzeigepflicht besteht jedoch nur hinsichtlich der dem Versicherungsnehmer bekannten Gefahrumstände, nach denen der Versicherer in Textform gefragt hat (§ 19 Abs. 1 VVG). Je nach Verschuldensgrad kommen Rücktritt, Kündigung oder eine Vertragsänderung in Betracht; die Rechte setzen unter anderem eine gesonderte Belehrung in Textform voraus (§ 19 Abs. 2 bis 5 VVG). Die Ausübung dieser Rechte ist zudem fristgebunden (§ 21 VVG); das Recht zur Anfechtung wegen arglistiger Täuschung bleibt gemäß § 22 VVG unberührt.

Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht: Was kann man tun?

Eine Ablehnung kann auf unterschiedlichen Erwägungen beruhen. Der Versicherer kann die gesundheitliche Beeinträchtigung, die konkrete berufliche Auswirkung, den erforderlichen Grad der Berufsunfähigkeit oder die Dauerprognose bestreiten. Ebenso kann er sich auf eine Verweisung, eine Obliegenheitsverletzung oder eine behauptete vorvertragliche Anzeigepflichtverletzung berufen. 

Eine Ablehnung sollte daher immer anhand der konkreten Begründung, der vollständigen Versicherungsbedingungen sowie der medizinischen und beruflichen Unterlagen geprüft werden. Besonders wichtig ist die Frage, ob der Versicherer das berufliche Tätigkeitsbild zutreffend erfasst und die medizinischen Einschränkungen daran gemessen hat. 

Verweisung auf eine andere Tätigkeit

Ob eine Verweisung zulässig ist, hängt maßgeblich vom Vertrag ab. § 172 Abs. 3 VVG erlaubt grundsätzlich die Vereinbarung, dass die versicherte Person auch keine andere Tätigkeit ausübt oder ausüben kann, die ihrer Ausbildung und ihren Fähigkeiten entspricht und die bisherige Lebensstellung wahrt. 

Bei einer abstrakten Verweisung kann der Versicherer sich auf eine andere, tatsächlich nicht ausgeübte Tätigkeit berufen, sofern dies nach den Bedingungen vereinbart ist. Der Versicherer muss einen solchen Vergleichsberuf jedoch so konkret beschreiben, dass der Versicherungsnehmer sich sachgerecht verteidigen kann; erforderlich sind insbesondere Angaben zu Ausbildung, Fähigkeiten, Arbeitsbedingungen und Vergütung (BGH, Urt. v. 29.06.1994 – IV ZR 120/93). 

Bei einer konkreten Verweisung kommt es demgegenüber darauf an, ob die versicherte Person nach Eintritt der Berufsunfähigkeit tatsächlich eine andere Tätigkeit ausübt, die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Diese Lebensstellung wird insbesondere durch Qualifikation, Vergütung und soziale Wertschätzung der bisherigen Tätigkeit bestimmt. Eine Vergleichstätigkeit liegt regelmäßig nur vor, wenn sie keine deutlich geringeren Kenntnisse und Fähigkeiten erfordert und hinsichtlich Vergütung und sozialer Wertschätzung nicht spürbar unter dem bisherigen Beruf liegt (OLG Nürnberg, Urt. v. 01.02.2022 – 8 U 2196/21). 

Ob eine abstrakte Verweisung ausgeschlossen ist, ergibt sich aus dem jeweiligen Vertrag. Pauschale Aussagen, moderne Tarife schlössen abstrakte Verweisungen generell aus, sollten vermieden werden. 

Was gilt bei bereits anerkannter Berufsunfähigkeit?

Ein Leistungsanerkenntnis bedeutet nicht zwingend, dass die Berufsunfähigkeitsrente bis zum Vertragsende ohne weitere Prüfung gezahlt werden muss. Die meisten Bedingungen sehen ein Nachprüfungsverfahren vor. Der Versicherer kann dann – innerhalb der vertraglichen Grenzen – prüfen, ob die Berufsunfähigkeit weggefallen ist, sich ihr Grad verändert hat oder eine konkret ausgeübte Vergleichstätigkeit vorliegt. 

Nach einem Anerkenntnis trägt allerdings grundsätzlich der Versicherer die Darlegungs- und Beweislast für einen späteren Wegfall der Berufsunfähigkeit. Seine Einstellungsmitteilung muss für die versicherte Person nachvollziehbar darlegen, welchen Gesundheitszustand und welches Berufsbild er dem Anerkenntnis zugrunde gelegt hat und welche nachträgliche Veränderung die Leistungseinstellung rechtfertigen soll (BGH, Urt. v. 17.02.1993 – IV ZR 206/91, BGHZ 121, 284). Eine Leistungseinstellung ohne diese nachvollziehbare Vergleichsbetrachtung ist rechtlich angreifbar.

Kann man trotz Berufstätigkeit berufsunfähig sein?

Eine weitere berufliche Tätigkeit schließt einen Anspruch nicht stets automatisch aus. Entscheidend ist, welche Tätigkeit tatsächlich ausgeübt wird, ob sie dem bisherigen Beruf entspricht und ob sie nach den vereinbarten Bedingungen eine zulässige konkrete Verweisung begründet. 

Auch eine nur eingeschränkte, therapeutisch motivierte, zeitlich begrenzte oder wirtschaftlich nicht vergleichbare Tätigkeit kann anders zu bewerten sein als die dauerhafte Aufnahme eines vollwertigen Vergleichsberufs. Die Umstände der Tätigkeit, ihr zeitlicher Umfang, ihre Belastungen, die erzielte Vergütung und die soziale Wertschätzung sind daher im Einzelfall zu prüfen. 

Berufsunfähigkeit bei Selbstständigen

Bei Selbstständigen ist zunächst ebenso wie bei Arbeitnehmern das zuletzt konkret ausgeübte Tätigkeitsbild festzustellen. Hinzu kommt häufig die Frage, ob der Betrieb durch eine zumutbare Umorganisation so umgestaltet werden kann, dass die bisherige Tätigkeit in ausreichendem Umfang fortgeführt werden kann. 

Eine solche Prüfung setzt jedoch eine entsprechende Vertragsklausel voraus. Ob eine Umorganisation zumutbar ist, hängt insbesondere von der Betriebsgröße, den vorhandenen Mitarbeitern, der Delegierbarkeit einzelner Aufgaben, dem wirtschaftlichen Aufwand und der Frage ab, ob dem Selbstständigen danach noch ein sinnvolles und seiner bisherigen Stellung entsprechendes Tätigkeitsfeld verbleibt. Bedingungen können ausdrücklich vorsehen, dass die Berufsunfähigkeit erst dann vorliegt, wenn auch eine zumutbare Umorganisation keine ausreichende berufliche Betätigung ermöglicht (OLG Saarbrücken, Urt. v. 09.05.2018 – 5 U 23/16).

Berufsunfähigkeit bei Beamten

Bei Beamten sind Berufsunfähigkeit und Dienstunfähigkeit nicht ohne Weiteres gleichzusetzen. Ob die Versetzung in den Ruhestand wegen Dienstunfähigkeit einen Leistungsanspruch auslöst, richtet sich nach der konkret vereinbarten Dienstunfähigkeitsklausel. 

Es gibt unterschiedliche Klauseltypen. Eine echte Dienstunfähigkeitsklausel kann die Ruhestandsversetzung oder Entlassung wegen Dienstunfähigkeit unter bestimmten Voraussetzungen als maßgeblich anerkennen. Andere Klauseln begründen lediglich eine widerlegliche Vermutung oder verlangen weiterhin den Nachweis tatsächlicher Dienstunfähigkeit. Ohne eine entsprechende Klausel verbleibt es bei der allgemeinen Prüfung der Berufsunfähigkeit (OLG Düsseldorf, Urt. v. 03.06.2003 – I-4 U 174/02).

Berufsunfähigkeit und Erwerbsminderung: Wo liegt der Unterschied?

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung knüpft grundsätzlich an den konkret zuletzt ausgeübten Beruf an. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente richtet sich dagegen nach der Leistungsfähigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt. 

Eine teilweise Erwerbsminderung liegt nach § 43 Abs. 1 SGB VI vor, wenn die versicherte Person wegen Krankheit oder Behinderung auf nicht absehbare Zeit weniger als sechs Stunden täglich unter den üblichen Bedingungen des allgemeinen Arbeitsmarktes arbeiten kann. Volle Erwerbsminderung setzt grundsätzlich voraus, dass weniger als drei Stunden täglich gearbeitet werden kann (§ 43 Abs. 2 SGB VI).

Private Berufsunfähigkeit 

Gesetzliche Erwerbsminderung 

Regelmäßig private Versicherung 

Gesetzliche Rentenversicherung 

Maßgeblich ist der konkret zuletzt ausgeübte Beruf 

Maßgeblich ist die Leistungsfähigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt 

Voraussetzungen richten sich nach Vertrag und Versicherungsbedingungen 

Voraussetzungen ergeben sich insbesondere aus § 43 SGB VI 

Vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente 

Gesetzliche Rente wegen teilweiser oder voller Erwerbsminderung 

Wann ist anwaltliche Unterstützung sinnvoll?

Eine rechtliche Prüfung kann insbesondere sinnvoll sein, wenn ein Leistungsantrag vorbereitet, eine Leistungsablehnung überprüft oder eine angekündigte Leistungseinstellung abgewehrt werden soll. Das gilt besonders bei Streit über die konkrete Tätigkeitsbeschreibung, medizinische Gutachten, Verweisung, Umorganisation bei Selbstständigen, vorvertragliche Anzeigepflichten oder ein Nachprüfungsverfahren. 

Rechtsanwalt Max Simon berät und vertritt Versicherungsnehmer bei Auseinandersetzungen mit Berufsunfähigkeitsversicherern. Eine rechtliche Begleitung kann bereits vor Einreichung des Leistungsantrags helfen, das Berufsbild, die medizinischen Unterlagen und die Darstellung der konkreten Einschränkungen strukturiert aufzubereiten.

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Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeit

Ob Berufsunfähigkeit vorliegt, richtet sich nach den konkreten Versicherungsbedingungen, dem zuletzt in gesunden Tagen ausgeübten Beruf und den gesundheitlichen Einschränkungen. Häufig verlangen Verträge eine mindestens 50-prozentige Berufsunfähigkeit; maßgeblich ist jedoch stets der konkrete Vertrag. 

Keine Erkrankung führt automatisch zur Berufsunfähigkeit. Entscheidend ist, wie sich die Krankheit auf die konkrete berufliche Tätigkeit auswirkt.

Wesentlich sind medizinische Unterlagen und eine nachvollziehbare, konkrete Beschreibung der beruflichen Tätigkeit. Die Tätigkeiten müssen nach Art, Umfang und Häufigkeit so dargestellt werden, dass ihre gesundheitliche Beeinträchtigung beurteilt werden kann (BGH, Urt. v. 22.09.2004 – IV ZR 200/03, VersR 2005, 676).

Ja. Der Versicherer kann beispielsweise bestreiten, dass die gesundheitlichen Einschränkungen den vertraglich erforderlichen Grad erreichen, dass die notwendige Dauerprognose vorliegt oder dass das dargestellte Berufsbild zutreffend ist. Auch Fragen zu Verweisung oder vorvertraglichen Anzeigepflichten können relevant werden.

Die Ablehnungsbegründung sollte zusammen mit den vollständigen Versicherungsbedingungen, dem Leistungsantrag sowie den medizinischen und beruflichen Unterlagen geprüft werden. Erst dann lässt sich belastbar beurteilen, ob und mit welchen Argumenten der Anspruch weiterverfolgt werden kann. 

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